Conceptos básicos de crédito: Puntaje de crédito vs. Informe de crédito y más

¿Sabía que su puntaje o score de crédito es uno de los números más importantes que afectan su futuro financiero? Un buen puntaje crediticio puede ser el número mágico que te ayude a ahorrar cientos e incluso miles de dólares en créditos con una excelente tasa de interés. Por otro lado, tener un puntaje de crédito bajo podría convertirse en el obstáculo que le impide obtener el préstamo que necesita para comprar una casa nueva, encontrar financiamiento para comprar un automóvil o incluso calificar para el servicio de telefonía celular.

El primer paso para tener una buena salud crediticia es entender su puntaje o score de crédito y aprender los conceptos básicos de su informe crediticio.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, calculado por un algoritmo que utiliza información de su informe de crédito. El puntaje está diseñado para predecir sus próximos pasos, es decir, la probabilidad de que pueda cumplir con sus obligaciones de crédito y pago o de que se atrase en sus pagos.

Existe la concepción de que a cada persona se le asigna un solo puntaje crediticio al que acceden las agencias y los prestamistas, pero este no es el caso. Se pueden tener varios puntajes de crédito ligeramente diferentes ya que hay varias oficinas de crédito, distintas metodologías de puntaje y la información crediticia a menudo se actualiza en diferentes momentos. La puntuación se calcula a partir del informe de crédito archivado de cada agencia. Por ejemplo, se puede tener un puntaje Vantage de 690 de TransUnion y un puntaje Vantage de 692 de Experian porque cada oficina puede tener información ligeramente diferente, la cual se incluirá en el cálculo del puntaje. En la mayoría de los casos, tus puntajes de crédito estarán dentro de unos pocos puntos en todas las agencias para el mismo tipo de puntaje.

Hay docenas de agencias de crédito en los EE. UU. que producen informes crediticios de los consumidores; sin embargo, las principales agencias de crédito que utilizan la mayoría de las instituciones financieras y las empresas para verificar el crédito de los consumidores son Equifax, Experian y TransUnion. Hay cientos de modelos de puntuación, pero las agencias de puntuación más conocidas son FICO Score y VantageScore. Y, cada agencia de puntuación tiene múltiples variaciones de sus modelos de puntuación. FICO y VantageScore publican versiones actualizadas de sus modelos de calificación con regularidad para reflejar los datos más recientes que predicen el riesgo. Las versiones adicionales de FICO Score incluyen versiones específicas de la industria, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. No se preocupe por rastrear cada puntaje de crédito. En su lugar, realice un seguimiento del panorama general al comprender los factores clave que afectan su puntaje de crédito y cómo se ponderan generalmente cada uno. Aunque cada modelo de calificación es ligeramente diferente, obtener una comprensión general de cómo funcionan los modelos de crédito lo preparará para realizar cambios que pueden mejorar su calificación.

¿Qué es un reporte crediticio?

Los reportes crediticios están compuestos por la información que cada credit bureau recoge y pone en archivos. Los reportes se actualizan a medida que se presentan cambios en su comportamiento y en la información que le de a las empresas o instituciones financieras, incluyendo compañías de tarjetas de crédito, bancos, compañías hipotecarias y otros prestamistas.

Todos los factores que determinan su puntaje de crédito provienen del reporte crediticio. Dichos factores pueden ser clasificados en tres categorías de información que los prestamistas y empresas utilizan para predecir futuros patrones en su comportamiento como poseedor del crédito:

Historial de crédito: Número y tipo de cuentas activas o cerradas que tengas (tarjetas de crédito, préstamo de automóvil, hipoteca, etc.), trayectoria de cuentas de crédito, tasa de uso del crédito, los saldos de la cuenta y su historial de pagos, incluido el número y la gravedad de los pagos atrasados.

Consultas de crédito: Cuando solicita un crédito y el prestamista realiza una consulta "dura" de su informe de crédito, aparecerá en su informe de crédito como una consulta "voluntaria" o "dura". Esta es diferente a las consultas "involuntarias" o "suaves" que ocurren cuando se verifica su tasa en línea o cuando los prestamistas obtienen su informe para hacerle una oferta pre aprobada por correo. Solo las consultas difíciles son visibles para otras personas y pueden afectar su puntaje de crédito hasta por un año.

Registros públicos y colecciones: información sobre deudas vencidas de agencias de cobro y puede incluir quiebras, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos de salarios y gravámenes.

Su reporte crediticio también incluye información general de ti (nombre, dirección, número de identificación, fecha de nacimiento e información de empleo). Descendencia étnica, religión, nacionalidad, edad, sexo o estado civil

Su salario, ocupación, título, fecha de empleo o historial de empleo (Aunque no se incluye en su informe de crédito, los prestamistas pueden considerar esta información al tomar sus decisiones generales de aprobación.) Sus hábitos de gasto cotidianos.

¿Qué es un buen puntaje? ¿Qué es un mal puntaje?

Los prestamistas y las empresas establecen sus propios parámetros para el modelo de calificación que desean usar y lo que constituye una buena calificación crediticia para un producto o servicio en particular. Un puntaje específico no garantiza que se le apruebe el crédito o que reciba las tasas más bajas, pero aspirar a un puntaje más alto aumentará sus posibilidades.

Con base al rango de puntuación comúnmente utilizado de 300 a 850, una puntuación de 781 a 850 y superior generalmente se considera "excelente" y significa que la persona está bien posicionada y podrá calificar para un crédito con las tasas más bajas. Los puntajes inferiores a 657 generalmente se consideran "por debajo del promedio" y significan que es posible que no califique para un crédito o que no obtenga las mejores tasas. Tomar medidas ahora para mejorar su puntaje crediticio puede ayudarle a calificar para un crédito con mejores tasas y a evitar cargos o depósitos requeridos por los prestatarios con puntajes más bajos.

Si encuentra que su puntaje no está a la altura, eche un vistazo a su informe de crédito para ver si hay alguna forma de mejorarlo con el tiempo. Si encuentra que la puntuación de crédito está siendo arrastrada hacia abajo por información inexacta, tome medidas para resolver el error.

¿Dónde puedo obtener mi puntuación e informe de crédito?

En la era digital, no hay excusas para no conocer su puntuación de crédito existe una variedad de sitios web que le permiten acceder a esta información en cualquier momento. Uno de ellos es Enbanca ayudando a que más 300.000 mil usuarios consultaran su historial y puntaje crediticio. Funciones como alertas de cambios importantes en tu reporte, aprendizaje de qué afecta tu score de crédito e instrumentos financieros para mejorar tu score de crédito, han hecho de esta plataforma el punto de partida para su éxito financiero.